【2024年最新】アメリカ駐在におすすめの高金利ネット銀行

いや、絶対にメガバンクの口座は作ってはいけないよ。口座維持費無料に条件があったり、金利がとても低かったりと、メリットが全然ないからね。とくに、チェイス銀行は全然お得ではないのに、オススメしているサイトが多いけど、それは紹介料で儲けようとしているサイトだから気をつけよう。

アメリカには、高金利の口座を提供しているネット銀行が多いから、そういった銀行を使うのがおすすめだよ。たとえば、2024年8月現在だと、「Marcus」か「SoFi」が圧倒的におすすめだね。詳しく説明するね。

まず、銀行口座を作る前に、アメリカの口座が日本とかなり違っているので、それを説明しておくね。

日本の銀行口座は、普通、1種類しか使わないよね。よく「普通口座」って言われるものだね。

アメリカでは、日本の「普通口座」が2つに分かれているんだ。それぞれ、「Checking Account（当座預金口座）」と「Savings Account（普通預金口座）」というよ。

Checking Accountは、日々の支払いに使うための口座だよ。この口座を作ると、デビットカード（ATMカード）が発行されるので、それを使って、お店の支払いや、ATMでの現金の引き出しができるんだ。もちろん、家賃、光熱費、クレジットカードの引き落としもここから出来るよ。

ただ、今度クレジットカードを作るときに詳しく説明するけど、アメリカではクレカの利用が圧倒的にお得だから、デビットカードを使うことはほとんどないよ。

デビットカードを唯一使うのは、ATMでお金を下ろすときぐらいだね。ただ、アメリカはキャッシュレスが本当に進んでいるから、現金を下ろすということも、今では本当に珍しくなったよ。

Saving Accountは、貯蓄用の口座だね。

いや、かなり違うよ。口座の金利が高いというのは似ているけど、日本みたいに、お金の引き出しが制限されてはなくて、比較的簡単にお金を移動させることができるよ。ただ、無料で1ヶ月に移動させられる回数が決まっていることが多いけどね。

Checking Accountが日々の支払いと言ったけど、Saving Accountでも支払いが出来るよ。ただ、デビットカードがついているわけではないので、お店での支払いには使えなくて、家賃、光熱費、クレジットカードなどの料金の自動引き落としや振り込みに使えるよ。

なので、アメリカでクレジットカードをつくったら、Saving Accountから自動引き落とし設定にするのが重要だよ。このあたりは、今度クレジットカード作るときに説明するね。

Saving Accountの最大のメリットは、貯蓄用の口座だから、Checking Accountと比べると、多くの利子がつくことになるんだ。ただ、あとでも説明するように、ネット銀行では利子が高くなるけど、メガバンクではほぼ無利子だよ。

そうだよね。Saving Accountのデメリットは、デビットカードがつかないから、この口座から直接お金を引き出すことができないこと。もしお金を引き出したいなら、1回、Checking Accountにお金を移す必要があるんだ。ただ、さっきも言ったように、アメリカで現金を下ろすことはほとんどないから、このデメリットはあまり気にする必要はないよ。

もう1つ、日本とアメリカの銀行で大きく異なることがあるんだ。

それは、アメリカの銀行では、口座をもっているだけで、毎月お金がかかること。これを口座維持費（maintenance fee）と言うよ。

だよね。でも、大体の銀行は、口座維持費を無料にする条件を設定しているよ。たとえば、給料の受け取り口座にするとか、毎月一定額以上を口座に入れているとか。

あとは、最近のネット銀行は、無条件で無料のところも多いね。

まずは、この口座維持費がかかるかどうかだね。メガバンクと言われるような昔ながらの銀行（JP Morgan & Chase、Bank of America、Citibankなど）は、条件付きで口座維持費が無料なところが多いよ。たとえば、給料受取口座にするとか、毎月、○○ドル以上の送金をするとかだね。

だよね。しかも、メガバンクの口座維持費は1ヶ月10ドルとかかかることが多いから、もし無料条件をうっかり忘れて、維持費を取られたら、地味に悲しいんだよね。なので、こういった条件のことをいちいち気にするのは面倒だから、無条件で口座維持費が無料なところを選ぶのが一番おすすめだよ。

うん。最近のネット銀行は、無条件で口座維持費無料のところが多いよ。ネット銀行は、日本で言う、楽天銀行とか住信SBIネット銀行のような銀行だね。

銀行としての機能はまったく同じだね。昔ながらの銀行のメリットとしては、店舗がどこにでもあるから、何か困ったことがあれば相談しやすいことだね。

一方、ネット銀行は、店舗がない、あるいはとても少ないことが多いから、トラブル時はすべてオンライン対応になるよ。

ただ、総合的に考えると、ネット銀行の方がおすすめだね。無条件で口座維持費無料はやっぱりありがたいし、外国人にとっては口座をオンラインで開設する方が圧倒的に簡単だからね。

ネット銀行をおすすめするもう1つの理由が、Savings Account（普通預金口座）の金利が高い銀行が多いことだね。

全然違うね。Chase、Bank of Americaなどの昔ながらの銀行は、金利0.01%以下とかばかりだよ。だから、メガバンクにお金を預けておくのは完全に損だね。

うん。Chaseとかの銀行を使うのは、日本でゆうちょ銀行をメインに使っているぐらい、損をしているね。ただ、アメリカ駐在系ブログでは、Chase銀行を宣伝していることもよくみるね。

答えは単純で、ブロガーがChase銀行をブログで紹介して、読者が口座を開くと、ブロガーに1人あたり50ドル紹介料が入るからだね。

そうだね。あと、Chase銀行の口座を作ると、Chase系のクレジットカードを作りやすいという都市伝説があるから、その理由をあげておすすめする人もいるね。たとえば、「Chase Sapphire Preferred Card」だね。ただ、前にも話したように、僕個人としてはこのクレカは全然おすすめしないけどね。

確かに、Chase銀行の口座を作ると、Chase系のクレカを作るのに有利に働く可能性はゼロではないよ。ただ、それよりはるかに、クレジットスコアの方が重要だし、Chase銀行を作らなくても、まったく問題なくChase系のクレカの審査に通るよ。むしろ、金利などを考えると、Chase銀行を使う方がトータルでは損をしてしまう可能性が高いよ。クレジットスコアは、この記事で詳しく解説したから、チェックしてね。

アメリカ駐在系ブログは、そのような利益誘導が本当に多いから、気をつけようね。Chase銀行とかに比べて、ネット銀行はかなり高い金利を提供しているところがたくさんあるから、それを使わないのは単なる損だね。

今（2024年1月）なら、4〜5%の金利が多いね。

それが、必ずしもそうとは言えないんだよね。

今、金利が一番高かったとしても、数ヶ月後にどうなっているかがわからないからだよ。

いや、アメリカでは銀行の金利が、とても頻繁に変わるんだ。

それは、銀行のビジネスモデルを知っておく必要があるよ。

簡単に言えば、銀行はみんなの口座のお金を使って、資産運用して、その利益の一部を、みんなに利子として配ってるんだよね。

銀行が利益を上げる主な方法は、銀行がみんなのお金を他の誰かに貸して、貸したお金の利子を受け取ることなんだよね。

ただ、誰かにお金を貸す場合の金利というのは自由には決められなくて、国が決めているんだ。その国が決めた金利は、FF金利（フェデラル・ファンド金利）と呼ばれるよ。

簡単に言えば、アメリカの金融界で一番偉い人たちが、1年に何回か集まって、その時のアメリカの経済や物価を踏まえて、金利の上限と下限を決めるんだ。

今（2023年12月〜2024年1月の期間）だと、金利は5.25〜5.50%の間に設定されているよ。

大体そういうことだね。そして、お金を貸すことで得た利益を、みんなの銀行口座の利子として分配しているんだよ。だから、みんなの銀行の利子が、FF金利より高くなることは、基本的にはないんだ。

そして、FF金利は1年に8回も更新されるんだ。だから、基本的に、僕たちが使う銀行口座の利子も、年に8回ぐらいは変わることになるよ。

残念ながら、そんなに甘くないんだよね。なぜなら、今はFF金利がとても高いけど、すぐに下がる可能性が高いからね。つまり、FF金利に連動して、銀行口座の金利も下がる可能性が高いんだ。

データをみるのが一番わかりやすいと思うよ。これは、過去20年間のFF金利の推移だよ。

うん、2022年3月ぐらいまで年利が0.08%だったよ。

2008年のリーマンショック以降、ずっとゼロ金利状態が続いていたんだよね。その後、少し盛り返してきたんだけど、コロナによって一気にまたゼロにまで戻ってしまったんだ。

それはどうだろう。FF金利を決める最近のミーティングでも、2024年から金利が引き下げられていく可能性があると、話題にあがっていたね。

そうだね。

あと、銀行口座の金利は、FF金利に連動するだけでなく、各金融機関の戦略によっても変わってくるよ。

たとえば、ChaseとかBank of Americaなどのメガバンクは、有名で信頼もあるから、何もしなくても、みんな勝手に銀行口座作ってくれるよね。つまり、金利が低くてもみんなメガバンクの口座を作ってくれるから、金利を上げる必要性がないんだ。

でも、ネット銀行は知名度がない分、金利とかでアピールするしかないよね。あとネット銀行は店舗がない分、経費が節約できるから、金利に上乗せできるね。さらに、ネット銀行の中でも、比較的新しい銀行は、もっと金利を上げるなどして、他のネット銀行とも競争する必要があるよね。

比較的新しいネット銀行は、ちょっと高めに金利を設定して、それがうまくいけば、登録者も増えて、さらにお金が儲かって、高金利を維持できるかもしれないね。でも、うまくいかなかったら、金利を一気に下げなくちゃいけなくなるね。

うん、そうだね。

口座維持費が無料で、金利が高く、評判が良いものをあげておくね。

いや、今はたまたま一番なだけで、1〜2ヶ月ですぐに、下がる可能性があるよ。

その次が、それぞれのタイプによって分けられる。それは、安定性を重視するか、キャンペーンを重視するか。

資産を安定的に増やしたいと思うなら、一番のおすすめはMarcusだね。ゴールドマンサックスが運営するネット銀行だから、資産規模も大きく、信頼性も非常に高いよ。

そうだよね。他のネット銀行と比べて、今、金利が一番高いというわけではないけれど、ここ数年は、もっとも安定的に高金利の口座を提供していて、金利が1番高かった時期も長かったよ。

ただ1つだけ、デメリットがあって、MarcusはSavings Account（普通預金口座）しか持てないこと。

そうだね。デビットカードが発行されないので、この口座を使って、直接お店での支払いとか、ATMでの現金引き出しはできないよ。

もちろん、MarcusのSavings Accountだけでも、家賃やクレジットカードの支払いなども問題なくできるよ。でも、アメリカの生活に慣れてない人だと、現金が欲しいと思うときがあるから、Checking Accountを別の銀行で作った方が便利かもしれないね。

Ally Bank、Axos Bank、Capital Oneあたりがとくに人気だね。

あとは、「Wiseデビットカード」（無料のプリペイドカード）を日本で作っていれば、日本の自分の口座から、簡単にドルを下ろすことができて便利だよ。そのときの両替手数料は業界最安の0.6%だね。ちなみに、「Wise」はアメリカ駐在員が資産運用・海外送金する上でマストだから、作っておいた方がいいよ。

お得なキャッシュバックをもらうなら、SoFiが一番おすすめだね。最近では、金利が一番高いことも多いし、今、アメリカで一番勢いのあるネット銀行と言えるね。

次のメリットが、Marcusとは違い、Savings Account（普通預金口座）もChecking Account（当座預金口座）も両方もてること。

3つ目のメリットが、今だと、口座を開設して、Checking Accountを給料の受け取り口座に設定するだけで、300ドルがもらえることだね。

そうだね。デメリットもあって、一番大きいのが、高金利がいつまで続くか読めないこと。

Marcusはネット銀行の中ではずっとトップだったんだけど、SoFiはここ2年ぐらいで一気に金利を上げて、人気になったんだよね。だから、この勢いがいつまで続くか読みづらいんだ。まぁ、2021年6月にNASDAQに上場して以来、業績は悪くはなさそうだから、アメリカに駐在しているあいだぐらいであれば、心配はないね。

重要なポイントだね。高金利のネット銀行の利子は、今だと大体、3〜5%ぐらいだね。もし、2万ドルを預けていて、金利3％だったら600ドル、5％だったら1000ドルだから、400ドルは差がつくね。

いや、そうとも限らないんだ。さっき言ったように、銀行口座の金利は1年で最大8回は更新されるから、1年間ずっと、今と同じ金利が維持されることは、ほぼありえないんだ。

FF金利は、今後下がっていくと言われているから、そうなると、銀行口座の間の金利の差もさらに小さくなっていくよ。

だから、今すぐに300ドルというのがもらえるなら、それがもらえるSoFiのような銀行で、口座を作るのが一番お得だね。もし、1年後、金利が1%台に戻ったら、300ドルを1年で貯めるのに、3万ドルの元本が必要になるからね。

いや、それは絶対にやめよう。さっきも言ったけど、この高金利はいつまで続くかわからないよ。銀行の金利はかなり変動するから、そこにすべてのお金を預けるのは「資産運用」というより、単なる「ギャンブル」だよ。

その通りだよ。銀行に入れたままだと、お金の価値が目減りするのは、日本でもアメリカでも一緒だね。なので、高金利という、今だけ一時的に起きている現象にとらわれすぎないように気をつけよう。代わりに、素直に投資をして、資産を堅実に増やしていくのが一番だよ。

安定的な投資信託を購入するのが一番の正攻法で、王道だよ。それは、次回また詳しく説明するね。